Curso cálculo cláusulas suelo

Curso Cálculo Cláusulas Suelo

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¿Por qué es importante saber mas sobre la cláusula suelo?

La cláusula suelo, llamada también suelo hipotecario, es una cláusula que permite establecer un interés mínimo en una hipoteca variable. Este interés será aplicado si la suma del euríbor con el diferencial es inferior de un determinado valor, previamente indicado en la escritura del préstamo. 

Por el lado contrario encontramos también la cláusula techo. A partir de esta se establece un interés máximo para una hipoteca variable. Este se aplicará cuando la suma del euríbor y el diferencial supere un determinado valor. Es bastante común que las hipotecas con suelo también tengan techo.

Un ejemplo de hipoteca con suelo, si contratas una hipoteca con un interés de euríbor +0.5% y el suelo es del 3%. En el caso de que el euríbor cotice al 3%, tu interés va a ser del 3.5%. Pero si el euríbor baja al 2%, en tu hipoteca se aplicará el interés mínimo que establece la cláusula suelo, es decir, un 3%. 

¿Por qué la cláusula suelo se considera abusiva?

Durante la burbuja inmobiliaria española de los años 2003 al 2008, la mayoría de hipotecas variables tenían una cláusula suelo. Con esto, los bancos se aseguraban un margen de beneficio por si el euríbor bajaba. 

El euríbor en esta época se situaba entre el 2% y el 5%, y las hipotecas variables solían hacerse de media con un interés del euríbor más el 0.5%. En general, las cláusulas suelo establecían un interés mínimo entre el 2.5% y el 3.5%, así que en la mayoría de los casos no se aplicaban. 

A partir del 2009, cuando estalló esta burbuja, el euríbor comenzó a descender, situándose por debajo del 2%. Los hipotecados con cláusula suelo no pudieron beneficiarse con esta bajada del euríbor, ya que se les aplicaban los intereses mínimos que establecían sus escrituras. El problema es que muchos clientes ni siquiera eran conscientes de que tenían un suelo hipotecario, porque a la hora de contratar, los bancos no les explicaron debidamente esta cláusula. 

Los afectados por esta cláusula comenzaron a denunciar a los bancos para reclamar que el tipo mínimo se les anulara y se les devolviera aquello que se les había cobrado. Estos casos llegaron al Tribunal Supremo, que en mayo de 2013 declaró estas cláusulas nulas por ser abusivas, ya que se habían aplicado sin transparencia en las escrituras.

¿Cuándo puedo pedir que anulen mi cláusula suelo?

No todas las cláusulas suelo son abusivas, sino que solo se considerarán así si fueron incluidas con falta de transparencia. El Tribunal Supremo indica que tendrán derecho a eliminar la cláusula suelo si se cumplen los siguientes requisitos:

• Si tienes la condición legal de consumidor: Tienes que ser una persona física que pidió una hipoteca para comprar la casa, construirla, reformarla o cualquier otra necesidad particular, no empresarial.
• Si el banco no te dio información suficiente antes de que firmaras la hipoteca. Esta es una base suficiente para considerar como abusiva cualquier cláusula hipotecaria.
  • El banco no informó sobre el efecto de un interés mínimo en tu hipoteca
  • La cláusula no se encontraba en la oferta que presentaron cuando la solicitud se aprobó, pero sí en el contrato final.
  • Si la diferencia entre el suelo y el techo es desproporcionada.

¿Qué es el Euríbor y para qué sirve?

El Euríbor es el acrónimo de Tipo Europeo de Oferta Interbancaria. Es uno de los indicadores de referencia en el mercado del mundo interbancario. Es uno de los índices que más se emplean en España para el cálculo de los intereses de tipo variable en las hipotecas, tal y como nos indican los datos del Banco de España. 

¿Cómo se calcula el Euríbor?

El Cálculo del Euríbor es calculado por la organización bancaria "Federación Bancaria Europea". Esta organización toma como referencia los datos de las entidades de financiación de la zona euro. Este tipo de operaciones se producen en el plazo de un año. 

En España, el euríbor hipotecario anual es lo que se emplea de forma habitual para poner como referencia las hipotecas. El cálculo lo realiza el Banco de España y todos los meses es publicado en el BOE. 

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